投保当天发生事故 保险公司应该赔吗？

文章发表于《天津工人报》 2022年12月21日 第3版

案情介绍：

      2022年5月31日，小陈与小秦发生两车相撞的交通事故。经交管部门认定，小陈负事故的全部责任。随后，小秦将车辆进行维修并自行垫付了修理费，小陈则表示其车辆于案发当日投保了交强险，保单约定：“……保单即时生效，投保确认时间为2022年5月31日……保险期间自2022年6月1日起至2023年5月31日。”但是，保险公司辩称小陈的交强险保单为次日生效，故应视为未投保交强险。那么，投保当天发生事故，保险公司应该赔吗？

律师解答：

      本案需要解决的问题有两个：一是保险合同于何时生效；二是如何理解“保单即时生效”。

      首先，对于第一个问题，保险合同于何时生效。《保险法》第十三条第三款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。”据此规定，保险合同通常自成立时生效。《民法典》第四百九十条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。”由此可见，本案的小陈与保险公司签订交强险保险合同并已经签字、盖章确认，该保险合同已经成立，故双方应当按照合同约定履行自己的义务。

      其次，对于第二个问题，也就是如何理解“保单即时生效”。《民法典》第四百九十六条规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”第四百九十八条规定：“……对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。……”由此可见，本案小陈购买的交强险保单既约定了：“……保单即时生效，投保确认时间为2022年5月31日……”又约定了：“……保险期间自2022年6月1日起至2023年5月31日。”导致双方对于“保单即时生效”的理解存在争议，即无法准确判定是保单合同生效还是保险责任生效。而本案交强险保单的约定内容，系保险公司订立的格式条款，且双方对于“保单即时生效”的理解各不相同，属于前述法律规定的“对格式条款有两种以上解释的”，所以应当作出不利于保险公司一方的解释。

      综上，“保单即时生效”理解为保险责任生效，即本案的保险责任自2022年5月31日生效，交通事故也应当认定发生在交强险保险期间，保险公司应在交强险范围内对小秦的合理损失承担赔偿责任。

      最后，需要注意的是，《民法典》第四百九十八条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。”据此规定，对于格式条款约定内容的理解存在争议时，应当首先适用通常理解规则，其次才适用不利解释规则。另外，现行法律中未对“通常理解”作出明确的规定，而格式条款是为了与不特定的人重复订约而预先拟定的，因此应当以可能订约者的通常的、合理的理解作为格式条款的通常理解规则。而如果对争议格式条款的内容存在两种以上的通常理解，那么此时才适用不利解释规则，即作出不利于提供格式条款一方的解释。

天津击水律师事务所律师李密供稿