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车辆转让 保险承继

更新时间:2013-12-12   编辑:Admin  浏览次数:0

文章发表于2009-4-11

将于今年10月1日实施的修改后的新《保险法》对汽车卖后肇事、保险合同未变情况有具体规定——
车辆转让 保险承继


  案情回放

  赵某为自己的汽车投保了交强险及10万元的商业险。后赵某于2008年10月将该车卖给陈某。陈某在买车后,未办理车辆过户手续,也未通知保险公司办理保险批改手续。一个月后,陈某驾驶该车肇事。事发后,受害人提起诉讼,法院判决在交强险承保公司赔偿11万元之外,由陈某个人再赔偿9万元。后陈某要求商业险保险公司赔偿这9万元,保险公司以其未进行保险单批改手续为由拒绝赔偿。陈某遂起诉到法院。在法院主持下原、被告达成调解协议,由被告保险公司赔偿原告陈某6.7万元。

  案件评析

  法院调解案件有两个原则:一是自愿;二是合法。此案值得评析的就是汽车在卖出后肇事,保险合同未变更,保险公司该不该赔偿?

  我国《保险法》于2009年2月28日进行了修改,此次修改前的《保险法》第三十四条规定“保险标的的转让应当通知保险人,经保险人同意继续承保后,依法变更合同。”能否据此规定,确认保险公司不承担赔偿责任呢?笔者认为不能,理由如下;

  一、虽然修改前的《保险法》第三十四条如此规定,但该条并没有规定,如果保险标的转让,未通知保险人,一旦发生保险事故,保险公司可以拒赔。也就是说三十四条并没有就未通知保险人的法律后果作出明确规定。根据三十四条规定不能推出保险公司免赔的结论,我们只能推出保险合同未变更的结论。既然保险合同未变更,只能推出保险合同仍然有效的结论;既然保险合同仍然有效,只能推出保险公司应该赔偿的结论。

  二、换个角度,如果赵某未将车辆卖给陈某,而是将车辆借给陈某,那么陈某肇事,保险公司该不该赔偿呢?显然该赔。因为现在通行的、保监会批准的商业险保险条款是这样规定的:“在保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故……按照本保险合同的规定负责赔偿。”在这种情况下陈某显然属于赵某允许的合法驾驶人。既然如此,怎么能说将汽车卖给陈某,陈某就成了赵某不允许的非法驾驶人了呢?既然都是陈某在驾驶,为什么赵某将车辆借给陈某,保险公司赔偿;而车辆卖给陈某了,保险公司就可以不赔了呢?显然,即使车辆卖给陈某,陈某仍是赵某允许的合法驾驶人,所以保险公司应该赔偿。

  笔者认为,保险公司是否免责,关键不在于车辆是否出卖,而在于危险程度是否增加,即使车辆未出卖,危险程度增加的,若投保人未履行告知义务,保险公司也有权拒绝赔偿。对此,修改前的《保险法》第三十七条也有明确的规定。

  此次修改后的《保险法》将于2009年10月1日实施。修改后的新《保险法》第四十九条第一款规定“保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”由此可见,类似于此案引发的争议,也将成为过去,但是法律人诠释法律所蕴含的公平正义却是一个永恒的过程。

  法律链接

  修改前的《保险法》第三十七条 在合同有效期内,保险标的危险程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保险人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

  被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的危险程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。

  修改后的《保险法》第四十九条 ……保险标的转让的,被保险人或者受让人应当及时通知保险人,但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

  因保险标的转让导致危险程度显著增加的,保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内,可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。

  被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的,因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。

  击水律师事务所 潘强 程正芳