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银行不慎付款 储户依法获赔

更新时间:2013-12-11   编辑:Admin  浏览次数:0

发布时间:2007-11-18 12:28:43

事 件
    2004年,吴某在银行办理了一张借记卡,并提供了身份证原件、住址、手机号等信息,设置了6个“8”作为密码。截至2006年11月28日,卡内余额为141732.40元。2006年11月29日,吴某到银行办理业务时遭到拒绝,经询问得知:2006年11月28日,该卡已被挂失,并由银行为行为人补办了新卡。同日,挂失行为人在银行柜台处使用补办的新卡支取了140000元,2006年11月30日,又在银行自动柜员机上支取了1100元。
    吴某认为,自己与银行之间系储蓄合同关系,银行有义务妥善保管账户内的资金。由于自己在2006年11月28日及30日并未办理挂失、补卡及取款业务,卡内资金的流失是银行保管不善造成的,银行应当承担违约责任。吴某因此向人民法院提起诉讼,请求判令银行给付存款及此款从2006年11月28日至判决生效日的活期存款利息。
判 决
    法院经审理认为,吴某到银行办理借记卡,开设借记卡资金账户,双方即形成储蓄合同关系,保证账户内的资金安全是银行的法定义务,也是储蓄合同的合同义务,而银行挂失业务不严格、未按规定操作,违反了法定义务和合同义务,属违约行为。同时,储户应当合理设置和保护密码安全,吴某对密码失密也负有一定的责任。
    在此基础上,法院经权衡双方违约行为对借记卡资金流失的后果之原因力大小,认定银行违约行为是主要原因,应承担主要责任,即总损失的70%;吴某应承担次要责任,即总损失的30%。故判决银行一次性给付吴某99212元。
评 析
    本案争议的焦点体现在:在挂失行为人挂失、补卡、取款这一过程中,银行是否存在违反合同义务的行为。这也是确定吴某和银行双方责任的关键。
    根据合同法原理,合同义务来源于双方的约定、交易习惯、行业标准以及法律的明文规定。本案中双方在庭审中均未能有效证明双方约定、交易习惯和行业标准的存在,因此双方的合同义务应当根据法律规定来确定。
    据此,本案首先应当明确双方法律关系的性质。本案中,虽然借记卡具有存取、转账、消费等多项功能,但储蓄仍然是其本质特征,故因借记卡所形成的合同关系应当定性为储蓄合同。储蓄合同在合同法并无明文规定,属无名合同,因此,根据特别法优于一般法的原则,本案除适用合同法以外,还应当适用国务院《储蓄管理条例》、中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》等专门调整储蓄关系的行政法规、部门规章。
    而根据上述法规和规章,银行履行支付账户资金的义务应当是凭单支付、凭密支付,同时,中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》明确规定,储户的存单、存折挂失,必须持本人身份证办理,银行在办理挂失手续七天后方可为储户补办新存单(折),这理应适用于使用借记卡的情形。
    本案中挂失行为人持伪造的身份证即办理了挂失业务,同日便补办新卡,因此,银行对身份证审查不明在先、补卡程序违规在后,违反了法定义务和合同义务,系违约行为。至于银行提出的其内部章程、规范等对此作出的不同规定,由于属银行内部文件,没有普遍约束力,不能对抗行政法规和部门规章的规定。
    因此,银行的违约行为是本案资金流失的主要原因。同时,合理设置和保护密码安全也是储户的基本义务,吴某的密码设置过于简单,且挂失行为人在办理业务时知道借记卡密码及相关信息,根据一般经验法则推断,吴某可能存在失密行为,所以也构成违约。法院据此判定银行承担主要责任、吴某承担次要责任是综合权衡的结果,全面考虑了双方的责任、义务、违约行为和判决的社会效果,应当说是适当的。(徐国强  董先玲)  
链 接
    《中华人民共和国合同法》第一百二十四条 本法分则或者其他法律没有明文规定的合同,适用本法总则的规定,并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。
    中国人民银行《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第三十七条 储户的存单、存折如有遗失,必须立即持本人居民身份证明,并提供姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况,书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下,方可受理挂失手续。挂失七天后,储户需与储蓄机构约定时间,办理补领新存单(折)或支取存款手续。……